百萬退休指南從存不到，到存到 300 萬的完整路線
影片只講了一個數字。這份指南，把「為什麼是 300 萬」和「怎麼存到」一次講完。
在你往下讀之前，先讓你知道我是誰
為什麼是我陪你想這件事
我幫 22-45 歲的上班族看資產配置，工程師、護理師、老師、律師都有，一份一份看過。
很多人拿到一筆錢，第一件事就是問「買哪一檔好」。但我看過太多次：錢的任務沒想清楚，買什麼都不對。這份指南，就是把「想任務」拆成你自己現在就能答的五題。
- 01為什麼是 300 萬，影片沒講的答案
- 02你為什麼存不到：先花再存的三個漏洞
- 03先存再花：存到 300 萬的四步路線
- 04幾年到線：月撥 1～3 萬的試算表
- 05到線之前，先答這五題＋下一步
為什麼是 300 萬？影片沒講的答案
300 萬不是終點，是一條門檻線
影片說「存到 300 萬你就可以退休了」，很多人留言問：真的假的？
講清楚一點：300 萬不是讓你明天辭職的數字。它是一條門檻線——跨過去之後，錢才開始有資格「自己養自己」。
過了這條線，你有兩種用法。
用法一・真的會用：全部轉成被動收入
用長期平均 8% 抓方向：300 萬 × 8% ÷ 12 ≈ 每個月 2 萬。本金不動，每個月生出來的錢，可以負擔基本生活——房租水電、吃飯交通。講白一點，是負擔基本生活，不是大富大貴。但「不上班也餓不死」這件事，就是從這條線開始的。
8% 是長期平均值，拿來抓方向，不是保證。實際數字依市場而定，有些年會高、有些年會低。
用法二・不急著用：放著讓它長大
如果你才 30 幾歲，根本不需要現在就領。300 萬放著不動，同樣用 8% 長期平均抓方向：20 年 ≈ 1,398 萬、25 年 ≈ 2,054 萬、30 年 ≈ 3,019 萬。你什麼都沒多做，只是沒動它。這就是為什麼我說 300 萬是門檻線——前面那段最難，過了線，錢自己會跑。
以上為年複利概算，長期平均抓方向，非保證報酬。
你為什麼存不到：先花再存的三個漏洞
不是你賺太少，是錢的順序錯了
漏洞一・薪水進來，先被分掉
房租、信用卡、訂閱、聚餐，一筆一筆扣完，月底剩多少才存多少。我看過最常見的狀況：月薪 5 萬，月底剩 8 千。8 千存到 300 萬，要 30 年。不是你不努力，是順序讓你一開始就輸了。
漏洞二・快到一個數字，就犒賞自己
存到 30 萬，換手機。存到 50 萬，出國一趟。存到 80 萬，想說換台車。每次快到一個整數，就覺得「我值得」，然後歸零重來。這種人不是沒存過錢，是從來沒讓錢活到長大。
漏洞三・急著讓錢動，全押一檔
好不容易存到 50 萬，覺得放著可惜，朋友報一檔，全部押進去。跌一半，剩 25 萬，兩年白存。還沒到線的錢，最怕的不是沒長大，是被砍半。
都是「先花再存」。花完剩的才存、快到就花掉、存到就急著動。錢永遠在你手邊，永遠有機會被花掉。要堵住，只有一個方法：把順序倒過來。
先存再花：存到 300 萬的四步路線
四個動作，照做就好
薪水進來第一天，先撥一筆到獨立戶頭
不是月底剩多少存多少，是發薪日當天就先撥走。建議抓月收入的 25～30%：月薪 5 萬，就是 1.2～1.5 萬。撥完之後剩下的，才是你這個月的生活費。用剩下的過日子，你會發現其實過得了。
給這筆錢一條終點線：300 萬
這個戶頭只有一個任務，就是跑到 300 萬。到線之前，不動。不拿去當頭期款、不拿去押股票、不拿去犒賞自己。它不是你的備用金，它是你未來的本金。備用金另外留，分開放。
不放活存，讓它邊存邊長
活存利率連通膨都追不上，放 10 年等於慢慢變薄。這筆錢應該定期定額放進長期平均型的工具，讓它邊存邊長。重點是「長期平均」四個字——不是找一檔會飆的，是找一個放 10 年不用天天看的。
工具類型為功能性描述，不指涉、不推薦任何特定商品。
每半年回來對一次進度
不用天天看，半年看一次就好。對三件事：撥的比例有沒有掉、累積到多少、離 300 萬還有幾年。加薪了就調高比例，離線越近越不要亂動。其他時間，去過你的生活。
幾年到線？月撥 1～3 萬的試算表
找到你的那一格，就知道還要幾年
下面這張表，橫的是「錢放在哪」，直的是「每個月撥多少」。找到你的那一格，那就是你的到線年數。
| 每月撥入 | 純存放著 | 長期平均 5% | 長期平均 8% |
|---|---|---|---|
| 1 萬 | 25 年 | 約 16 年 | 約 14 年 |
| 1.5 萬 | 16.7 年 | 約 12 年 | 約 10.5 年 |
| 2 萬 | 12.5 年 | 約 10 年 | 約 9 年 |
| 3 萬 | 8.3 年 | 約 7 年 | 約 6.5 年 |
以月複利概算，到達 300 萬所需年數。5%、8% 為長期平均值，拿來抓方向，非保證報酬，實際依市場而定。
看懂了嗎？月薪 5 萬撥 1.5 萬，放對地方，10 年出頭就到線。35 歲開始，45 歲過線。不是神話，是算出來的。
存錢可以積極一點，領錢要保守一階。還在存的階段，時間長、本金小，可以用長期平均型工具衝一點；到線之後要開始領了，本金大、經不起砍半，就要往保守退一階。存跟領，是兩種做法。
存到 300 萬之前，先答這五題
每一題都是我看過有人在線前面摔倒的地方
要不要先買車？
不要。車是往下掉的東西，300 萬是往上長的東西，一台車可以讓你的到線年數多 5 年。到線之後再買，用本金生的錢養車，才是對的順序。
頭期款算不算存款？
不算。頭期款一付出去就變成房子，不會再幫你生錢。要買房可以，但要買房的錢另外存，不要從 300 萬這個戶頭拿。兩件事，兩個戶頭。
朋友報的股票，要不要押？
要押用生活費剩下的零頭押，300 萬戶頭的錢一毛不動。賺了是你運氣好，賠了也不傷路線。還沒到線的錢，任務是長大，不是賭。
年終獎金要不要犒賞自己？
可以，但先撥 30% 進戶頭，剩下的才犒賞。跟月薪一樣的規則。獎金是最容易讓你多跑兩年的錢，也是最容易一次花光的錢。
兩個戶頭分開了嗎？
生活費一個、300 萬一個，沒分開，前面四題都白答。錢在同一個戶頭裡，看得到就花得掉。分開，是整條路線的第一塊磚。
路線講完了，但你的比例要抓多少、幾年到線合不合理、撥出去的錢放哪，每個人的狀況都不一樣。你不用自己想到完。
你的路線，幾年到線？
最快的做法：把你每個月能撥的金額＋表上查到的年數，直接回在這個聊天室。我對著你的狀況，幫你看這條路線合不合理、哪裡可以再快一點。
想整個聊一次的話，打「諮詢」就好。30 分鐘，把你的收入、比例、到線年數攤開來看。第一次只聊你的狀況，要不要繼續，你自己決定。