保障缺口指南
三步算出你的缺口
倒下時的洞有多大、該補多少，算得出來。
在你動筆之前，先讓你知道我是誰
為什麼是我帶你算這三步
我陪過 100+ 位 22-45 歲的上班族看過他們的資產結構，工程師、護理師、老師、律師都有。
很多人不是不想買保障，是不知道要買多少，怕被當肥羊，乾脆不碰。我做規劃的順序一直是：先算缺口，再談工具。這份指南就是把「算缺口」這一步，拆成你自己在家就能算完的三步。
- 01為什麼保障是三份錢裡最多人跳過的一份
- 02三步算出缺口：算責任 → 扣已有 → 補缺口
- 03算完之後，數字怎麼用
三份錢裡面，最多人跳過保命那份
不是不需要，是不知道要買多少
三份錢裡面——要花的、會長大的、保命的——最多人跳過的就是保命那份。
理由都差不多：還年輕用不到、錢想全部拿去滾報酬、有健保就好。但衛福部的統計（2023 年）是這樣：平均壽命 80.2 歲，而平均壽命跟健康餘命之間，差了將近 9 年——人生最後那段路，是不健康地過的。那 9 年不是突然出現的，它可能從任何一次倒下開始。一場大病，就能把十年的累積打回原形。
很多人不買保障，其實是因為不知道要買多少。聽人家說保額越高越好，覺得是無底洞，乾脆不碰。但缺口不是無底洞，是算得出來的。保障不是買心安，是把算出來的洞補起來，一塊都不多繳。這份指南就做一件事：帶你把自己的洞算出來。三步，一張紙，20 分鐘。
三步算出缺口
一張紙、20 分鐘，每步都有算式跟例子
先講清楚範圍：這三步算的是最大的那個洞——你走了、或倒下起不來的時候，留給家人的責任缺口。醫療和長照是另外兩個洞，算法不一樣，這份先不混著講。
算你的責任：倒下時的洞有多大
問一個問題：你現在倒下，哪些錢還是得有人付？把它們加總，就是你的洞。
算式：
家人開銷（月開銷 × 12 個月 × 想撐住的年數）＋ 房貸或房租的剩餘負擔 ＋ 小孩到獨立前的學費 ＝ 責任總額
舉例（下面的數字是示意，帶你把算法走一遍。你算的時候，整組換成自己的）：
家人每月開銷 5 萬，想讓他們至少 5 年不用為錢慌 → 5 萬 × 12 × 5 = 300 萬
房貸還剩 600 萬 → 600 萬
一個小孩到大學畢業的教育費，抓 200 萬 → 200 萬
責任總額 = 300 + 600 + 200 = 1,100 萬
年數怎麼抓？看你的家庭幾年能重新站穩。另一半有收入，可以抓短一點；小孩還小、只有你一份收入，就抓長一點。這個數字沒有標準答案，有你的答案。
扣你已經有的：先盤點，再說缺多少
洞不是全部要用新的錢補，你手上可能已經有一些。全部攤開來列：
算式：
個人保單的身故或失能保額 ＋ 公司團保的保額 ＋ 動得了的存款和資產 ＝ 已經有的
舉例：手上保單保額 300 萬 ＋ 公司團保 100 萬 ＋ 存款 100 萬 = 500 萬
三個提醒：
一、團保是跟著公司走的，離職就沒了。列進來可以，心裡要知道它不是你的。
二、講不出內容的保單，翻出來看。我看過不只一次：繳了 10 年，以為自己有 500 萬，翻開只有 100 萬。
三、失能的給付條件，每張保單差很多。數字先列進來，賠不賠得到的條件，翻條款或面談時再盤。
缺口才用保險補
算式：
責任總額 − 已經有的 ＝ 缺口
舉例：1,100 萬 − 500 萬 = 600 萬
這 600 萬，就是保險該做的工作。照缺口補，不是越高越好，也不是有買就好。實際能補到多少，要看你的預算跟核保結果，但那是談的過程，缺口是談的起點。算出來的數字，就是你跟任何業務員談的底氣：他推的東西對不上你的缺口，你可以直接問「這在補我哪個洞」。
至於用什麼工具補、預算怎麼排，那是下一階段的事，而且要照你的狀況設計。先把數字算出來，順序不要反。
拿一張紙，先算第 1 步就好
5 分鐘，一個數字
月開銷 × 12 × 年數，加上房貸，加上學費。多數人算完的反應是「原來我的洞長這樣」。
光是知道這個數字，你跟保障的關係就從「不敢想」變成「知道差多少」。
洞的大小是算出來的，不是業務員說了算的。
三步算完，你的數字是多少？
算出來的缺口直接丟回來，我幫你看。算到一半卡住也可以，卡在哪一步就問哪一步。
想連手上的保單一起整個盤一次，在 LINE 打「諮詢」兩個字，我陪你一塊一塊弄清楚。