這份指南給每個月乖乖扣款、但說不出「剩下的錢去哪了」的你。裡面只做三件事：把薪水分工、看清楚存多少會變多少、找出你真正卡住的那一層。
我的工作，是幫 22–45 歲的上班族——工程師、護理師、老師、律師——一份一份看懂自己的資產配置，把錢放到對的位置。
我看過太多人每個月乖乖扣 1000，十年後戶頭多了十幾萬，生活跟十年前一模一樣。問題從來不在那 1000，在剩下的錢沒有分工。
做自己的富一代影片裡講過：每個月存 1000 塊 ETF，不如不要存。這份指南，把它一次講完。
一位 32 歲的工程師，月薪五萬多，從 26 歲開始每個月定期定額 1000。六年後他來找我，戶頭裡那筆錢大概八萬多。他說：「我有在存啊，為什麼感覺跟沒存一樣？」我問他一句：這八萬多，你打算拿來幹嘛？他愣了三秒，答不出來。再問：那你薪水扣掉這 1000，剩下四萬多去哪了？他說……不確定。（案例經改編）
大家以為理財是「有沒有在存」。其實是「每一塊錢有沒有任務」。1000 塊沒有用途，滾 30 年也只是戶頭裡一個數字；剩下的四萬多沒有分工，才是真正在漏的地方。錢有分工，你才敢加碼；敢加碼，本金才會大到能改變生活。
拿一張紙，寫三個時間點：3 年內要用的（換車、結婚、出國）、10 年內要用的（頭期款、小孩）、退休要用的。沒有用途的錢，你永遠不會認真對它。
設四個帳戶或四個子帳戶，薪水一進來就自動轉。月底才存的人，永遠只存得到「剩下的」；發薪日就分的人，才有辦法從 1000 變 3000、變 5000。
① 過日子 26,000（58%）→ 房租 12,000＋吃飯 9,000＋交通手機 5,000
② 接住你的錢 4,000 → 先存到 15 萬（約 6 個月生活費），存滿後這 4,000 併進④
③ 3–10 年要用 6,000 → 五年後頭期款約 36 萬本金
④ 讓它長大 9,000 → 這才是每月「投資」的錢，不是 1000
同一個人，從「每月 1000 不知道幹嘛」變成「每月 9,000 有任務」。薪水沒變，只是分工了。
※ 案例為示範情境，經簡化與改編，非特定個人；比例依你的房租與家庭狀況調整。
先看表，找到你現在的那一列。再親手算一次自己的數字——算完你會很清楚，該動的是金額，不是報酬率。
| 每月・年數 | 本金 | 年化 5% | 年化 7% |
|---|---|---|---|
| 1,000／月・10 年 | 12 萬 | 16 萬 | 17 萬 |
| 1,000／月・20 年 | 24 萬 | 41 萬 | 52 萬 |
| 1,000／月・30 年 | 36 萬 | 83 萬 | 122 萬 |
| 3,000／月・10 年 | 36 萬 | 47 萬 | 52 萬 |
| 3,000／月・20 年 | 72 萬 | 123 萬 | 156 萬 |
| 3,000／月・30 年 | 108 萬 | 250 萬 | 366 萬 |
| 5,000／月・10 年 | 60 萬 | 78 萬 | 87 萬 |
| 5,000／月・20 年 | 120 萬 | 206 萬 | 260 萬 |
| 5,000／月・30 年 | 180 萬 | 416 萬 | 610 萬 |
| 8,000／月・10 年 | 96 萬 | 124 萬 | 138 萬 |
| 8,000／月・20 年 | 192 萬 | 329 萬 | 417 萬 |
| 8,000／月・30 年 | 288 萬 | 666 萬 | 976 萬 |
※ 固定報酬率複利概算，未計手續費、稅負與通膨，僅示意，非任何商品之報酬預測；投資有賺有賠。黃底＝影片裡講的那一列。
看懂了嗎：1000 存 30 年，本金 36 萬，7% 估才 122 萬——若你現在 30 歲，領到它那年約 60 歲；以每月 4 萬生活費估，這筆錢大概撐兩三年。但 5000 存 30 年，本金 180 萬，同樣假設下是 610 萬，這才開始像一筆能改變什麼的錢。差的不是報酬率，是你敢不敢把④那筆從 1000 變 5000。
以上為固定報酬率之複利概算，僅供觀念示意，非任何商品之報酬預測或保證；實際投資有損益風險，過去績效不代表未來表現。
1000 是拿來養習慣的，不是拿來養老的。加薪、年終、獎金進來，④那筆一定要跟著往上調，不然本金永遠太小。
沒有預備金，一出事就得砍投資，剛好砍在跌的時候。先把②存滿，你才撐得住③④不中斷。
混在一起，月底一定花掉。分不同帳戶、不同用途、不同工具，錢才會待在它該待的位置。
三題都答「是」——你只差把金額調上去。中一到兩題「否」——你卡的是分工，不是投資。三題都「否」——別急著投資，先把第二步的四筆錢分出來。
到這裡，做法你都有了。剩下的是把它放到「你的數字、你的生活」上——這一段，你不用自己想到完。
把你的三個數字，直接回在這個聊天室：
想整個聊一次的話，打「諮詢」就好。
第一次只聊你的狀況，要不要繼續，你自己決定。我不會給你標的，也不會推薦哪一支 ETF——分工對了，選什麼才有意義。
📋 填表預約諮詢