A
中 0–2 題・還算健康
你大概知道錢去哪，只是沒有刻意守。第 03 章的「先存一筆不動」直接套，把存的那筆從「剩多少」改成「固定金額」，就會再往上一階。
錢不是大筆花掉的，是一口一口被吃掉的
薪水不差、月底卻剩不多的人，通常不是賺太少，是從來沒算過自己一個月花掉多少。這一份，先幫你看清楚錢去哪，再給你一個最簡單的守法。
00
關於我
在講做法之前，先讓你知道我是誰
為什麼是我來講這件事
韋 總 裁
吳 昌 韋 ・ @ceo.wei
這幾年我陪 22–45 歲的上班族，一份一份看過他們的收支，工程師、護理師、老師、律師都有。
看久了我發現，多數人的問題不是賺太少，是錢怎麼從口袋被抽走的，自己完全沒感覺。我 22 歲就犯過一模一樣的錯——賺得多、花得更多，月底打開帳戶跟大學時期差不多。這一份，就是把我後來怎麼守住錢的做法，一次講清楚。
做 自 己 的 富 一 代
你會讀到
- 01錢是怎麼在沒有痛覺的情況下不見的（含我 22 歲那段）
- 028 題自評：你的消費狀況合不合理，附具體及格線
- 03「先存一筆不動，剩下才花」怎麼操作，月薪 45,000 逐行算給你看
- 04單身／有家庭有房貸／收入不穩，三種人各自怎麼抓
- 05把自評結果回給我，我告訴你哪一塊先調
01
痛點
一個月一兩萬不見了，你講不出它去哪
不是你亂花，是每一筆都小到不會記得
現在付錢實在太順了。一杯飲料 60 元，手機逼一下就過了；吃個火鍋，信用卡刷一下就過了；買個貴一點的東西，分 12 期、24 期，一個月才 1,000 多，感覺有跟沒有一樣。
每一筆看起來都是小錢，小到你根本不會記得。但累積一個月下來，一兩萬塊就不見了，你甚至講不出錢到底花去哪裡。這不是你亂花，是你根本沒意識到錢是怎麼從口袋被抽走的。
我自己就是這樣過來的。22 歲做業務，前三個月收入就快 20 萬。那時候我以為「賺得多等於有錢」——車子分期、朋友聚餐我請客、想讓自己過好一點就買喜歡的東西。結果月底打開帳戶，存下來的錢竟然跟大學時期差不多。我賺得多，但花得更多，而且整個過程完全沒有痛覺。回頭看帳戶，那個數字才是最真實的。
花的時候沒有痛覺，
帳戶的數字才是真的
韋總裁 ・ 金錢觀指南
帳戶的數字才是真的
02
自我檢視
8 題，看你的消費狀況合不合理
憑直覺答「是」或「否」，不用翻帳單，30 秒做完
答「是」的，算一題
- 01 上個月有 2 筆以上的分期在扣，而且你說不出每一筆是買什麼。
- 02 30 秒內講不出上個月花最多的三類是什麼（房租、吃飯、購物……）。
- 03 月底剩的錢，跟月初心裡預期的差 5,000 以上。
- 04 你不知道自己一個月到底花掉多少——只知道「應該還好」。
- 05 薪水進來先花，月底剩多少才存多少；剩 0 的月份不只一次。
- 06 一個月內有過 3 次以上「欸，怎麼又扣這麼多」的瞬間。
- 07 有過「買了之後一個月沒用到」的東西，而且超過 3,000 元。
- 08 加薪之後，存下來的錢沒有跟著變多。
數一下你中了幾題——這個數字等一下要回給我。
B
中 3–5 題・錢正在被一口一口吃
最常見的一型。不是你亂花，是沒有一道關卡。先做第 03 章第一步：發薪日自動轉走一筆，其他的先不用管——光這一步，多數人三個月後月底就留得下錢。
C
中 6–8 題・跟我 22 歲一樣
帳戶數字大概已經在告訴你了。不用自責，這是「從來沒算過」的必然結果。先做第 03 章的分期三問，把正在扣的分期全部列出來，這通常就是那一兩萬的去處。
兩 條 具 體 及 格 線 ・ 翻 一 下 帳 戶 就 能 算
① 固定支出＋分期 ≤ 收入的 50%（房租、水電網、交通、所有分期加起來）。超過 50%，代表薪水還沒進來，一半已經有人預訂了。
② 月底留得下收入的 20% 以上。留得下 20%，代表你花的錢有在你的控制內；留不到 10%，代表錢在替你做決定。
03
做法
先存一筆不動，剩下才是能花的
不用每天記帳、不用精打細算，只做這四件事
01
發薪日當天，自動轉一筆到另一個帳戶
重點是「自動」和「另一個帳戶」。設定銀行的約定轉帳，薪水一進來就轉走，不要經過你的手。那個帳戶不綁任何支付、不辦卡，眼不見為淨才守得住。
02
金額先抓收入的 10%，撐三個月再加到 20%
很多人一開始就抓 30%，第二個月撐不住又全部領出來，反而更挫折。先 10%，讓自己習慣「薪水本來就少一塊」，三個月沒動到，再往上調。寧可小、不要斷。
03
分期之前，先問自己三題
① 如果要我一次付清，我還買嗎？② 把現在所有分期加起來，一個月已經在扣多少？③ 這個東西用到分期扣完那天，我還會在用嗎？三題有一題答不出來，就先不要買。分期不是讓東西變便宜，是讓你忘記它多貴。
04
一個月一次，5 分鐘看三個數字
不用記帳，發薪前一天打開帳戶和信用卡帳單，只看三類：固定支出多少、分期多少、其他花掉多少。三個數字寫在手機備忘錄，下個月再看一次。做兩三個月，你就會講得出錢去哪了。
實 際 算 一 次 ・ 月 薪 45,000 的 上 班 族
第一步，發薪日先轉走：45,000 × 10% ＝ 4,500（三個月後調成 20% ＝ 9,000）
第二步，列固定支出：房租 12,000 ＋ 水電網手機 2,000 ＋ 交通 1,500 ＝ 15,500
第三步，列正在扣的分期：手機分期 1,200（只剩這一筆）
固定 15,500 ＋ 分期 1,200 ＝ 16,700 → 佔收入 37%，在 50% 及格線內
45,000 − 4,500 − 16,700 ＝ 23,800 → 這才是這個月真正能花的錢
23,800 ÷ 30 天 ≈ 一天 790 元。飲料、吃飯、聚餐、購物全包在裡面。超過這個數，不是你沒錢，是你在花下個月的錢。
等存的那筆調到 20%，能花的變成 45,000 − 9,000 − 16,700 ＝ 19,300，一天約 640 元。月底留下來的 9,000 剛好是收入 20%，過第二條及格線。
我們沒有要變得非常會理財。只要先把一筆錢存起來、不要去動它，剩下的才是能拿來花的錢——順序對了，其他的都會慢慢對。
04
三種人
三種人，各自怎麼抓
同一套做法，數字要照你的狀況調
A
單身小資・還沒有人靠你
這是最好養習慣的時候，因為所有花費都是你自己決定的。先轉走的那筆直接從 15% 起，三個月後上 20%。最大的洞通常是「一個人吃飯很隨便、但聚餐很大方」——請客那筆算進每天 790 裡，不要另外算。
這 型 最 常 犯
覺得「反正沒人靠我」就把存的那筆拿去旅行、換手機，三個月歸零重來。
B
有家庭・有房貸
房貸算進固定支出，所以「固定＋分期 ≤ 50%」這條線對你最重要。超過 50% 的話，存的那筆先從 10% 起就好，但分期三問要更嚴——家裡任何一筆分期，都要夫妻兩個人一起看過。一個月一次的 5 分鐘，改成兩個人一起看。
這 型 最 常 犯
房貸繳完就覺得「這個月已經很省了」，結果小孩用品、家庭採買全部刷卡，月底才發現又是一兩萬。
C
收入不穩・業務／接案
我 22 歲就是這型。旺月進帳多，會誤以為自己有錢——先轉走的那筆，用「淡月也轉得出來」的金額設定，旺月多出來的再另外加，不要用旺月的手感過日子。固定支出要用淡月收入去算 50%，不是用平均。
這 型 最 常 犯
賺得多的那個月，車子、請客、犒賞自己全來——這就是我 3 個月快 20 萬卻沒留下什麼的原因。
這三張是示範情境，不是標準答案——同一型的兩個人，收支結構不同，數字就不同。你的數字要怎麼抓，就是下面要你回給我的那兩三個數。
做完自評了？把結果回給我
你只要告訴我兩件事：自評中了幾題、月底通常剩多少。我看一眼，直接告訴你哪一塊先調——是分期太多、固定支出太重，還是單純沒有第一道關卡。
不推商品、不報明牌，只幫你看消費狀況合不合理。
最快的做法：複製下面這張表，能填的先填——填不出來的空著也沒關係，空格本身就是資訊——直接回在聊天室，我告訴你哪一塊先調。
【我的金錢觀自評】 自評中了：＿題 月底通常剩：＿＿＿ 每月收入（大概）：＿＿＿ 固定支出＋分期：＿＿＿ 正在扣的分期：＿筆 最想先搞定的：＿＿＿
韋 總 裁（吳 昌 韋）
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