一張都沒賣，領到的錢剩四分之一
2024 年那波，有的月配高股息一單位從 0.2 元砍到 0.05 元。張數一張沒動，入帳的錢就是少了這麼多。
在你往下讀之前，先讓你知道我是誰
我不預測市場，我陪你看你自己那筆錢
我幫 22-45 歲的上班族看資產配置，工程師、護理師、老師、律師都有，一份一份看過。
配息型 ETF 是我最常被問到的那一類。2024 年那波砍配息之後，問的人又更多了。所以這三件事我想先講給你聽，不是等它發生了才講。
- 01三個缺點放著不管，十年後長什麼樣
- 02稅這關有多嚴重：所得被墊高、領到 2 萬先扣
- 03三個現在就能先做的預防動作
- 04想領得穩一點，還有哪條路可以走
這三件事放著不管，十年後長這樣
先不講對錯，先看畫面。
配息被砍，入帳的錢直接少一截
2024 年那波，有的月配高股息一單位從 0.2 元砍到 0.05 元。你張數沒動，領到的錢剩四分之一。本金在跌的時候，配息通常也跟著縮。
報稅那天，才發現多繳的是你
配息有一部分會算進你的所得。你領得越多，所得就被墊得越高。那筆錢你去年就花掉了，稅是今年才來。
領出來的錢，沒有再幫你賺錢
配出來的錢如果不是馬上要用，停在戶頭就沒再幫你賺。一年看不出來，十年會拉開。重點從來不是每個月領多少，是十年後你總共拿回多少。
這三件裡面，最多人沒算到的是第二件。所以下一段我講細一點。
稅這關，是三個裡面最有感的
領的當下沒感覺，隔年五月才知道。
配息會把你的所得墊高
配息裡的股利，會算進你一年的所得。薪水加配息一起算，你可能被推到繳更多稅的那一級。領越多的人，被扣掉的比例越大。
稅不是零，只是晚一點才扣
配息拿到的當下沒扣，隔年報稅才一起算。可以少算的額度有上限，超過的部分就是真的繳出去。領得越多，超過得越多。
領到 2 萬，先被扣一刀
一次領到 2 萬，會先扣 2.11% 的健保費，現在是一次一次算。政府在討論改成一整年加總算，真的改了，小筆小筆領也會被算進去。這還沒定案，先知道就好。
①「配息應該不用報稅吧」——配息裡有一部分要報，不是全部免的。
②「我所得不高，稅應該還好」——稅看的是你一整年加起來的數字。配息領越多，那個數字就越往上。
講到這邊，我不是要你賣掉什麼。是要你知道，這三件都有得處理，不用急著動。
這三件事，你現在就能先處理
不用大動作，先把方向擺對。
把上個月入帳那筆，砍一半看一次
就當它下個月只剩一半，再看一次你的生活會不會卡住。會卡住，就是押太多在同一種來源了。這題你自己在心裡算一次就好。
不要全部押在同一種配息來源
同一種來源，要砍的時候會一起砍。來源多幾種，被砍的那個月，進來的錢才不會一下少一大截。要分開的不是檔數，是錢進來的來源。
別照配息率挑，看的是節奏還在不在
配息率是會變的，照著它挑，常常挑到最不穩的那個。你要的是每個月進得來的節奏，不是誰今年配得多。
領息節奏想顧穩，還有這條路
不是找誰配得多，是換一種領法。
配息的頻率跟來源，是先設計好的
月配息基金的配息日期是先排好的，錢的來源分散在很多國家的股票跟債券，不是只靠一個市場。它不保證配多少，配息也可能是從本金拿出來的，價格跟匯率也會動。
稅這關，這邊輕很多
境外基金的配息算海外收入，一年 100 萬以內不用申報，也不會被扣那筆健保費。沒有其他大筆海外收入的話，多數上班族是碰不到門檻的。但要用你自己的數字算過一次才算數。
要不要動、動多少，沒有標準答案
有人維持原樣，有人只調一部分，暫時用不到的那塊也可以選不配息、讓它自己滾的那種。看的是你的收支、預備金，還有這筆錢什麼時候要用。所以我不會在這裡給你一個數字。
想知道自己怎麼放
觀念大概就這些了。但這筆息在你收支裡該放哪個位置、預備金夠不夠，得看它在你生活裡是什麼角色。這個每個人不一樣，我沒辦法寫在指南裡。
看完，直接在這個聊天室回我一句「想知道怎麼放」，IG 私訊我也可以。回的時候順便講一句就好：你現在領到的息，是拿去花掉，還是放著沒動？這兩種人我講的東西不一樣。
想整個攤開看一次，打「諮詢」就好。一對一，把收支、預備金、這筆錢的用途一起看。第一次只聊你的狀況，要不要繼續，你自己決定。
你提供的資料只用在這次討論跟後續聯繫，不作其他用途、不轉交第三方，隨時可以要求刪除。另外，買哪一檔、什麼時候買、要不要換去哪個商品，這個我不給也不能給，要問合法的證券投資顧問；我們聊的是你的收支、預備金跟這筆錢放哪裡。