01
繳越久，能拿出來的越多
很多銀行會把你已經還掉的本金，轉成可以循環用的額度；也有銀行是用房子現在的估價去算。所以房貸繳越久，空間通常越大。
提醒
額度要跟銀行申辦、核過才有。申辦時常有開辦費或帳管費，一筆幾千到三萬多，先問清楚再辦。
你的房子能拿多少，查這兩張表
留言「額度」來的，說好的額度表在 03，直接跳過去查 ↓
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關於我
在算你的額度之前，先讓你知道我是誰
為什麼是我做這份指南
韋 總 裁
吳 昌 韋 ・ @ceo.wei
我在幫靠時間和體力賺錢的人，找到適合自己的財務配置方式，打造源源不絕的第二筆收入。
我常遇到兩種人：一種是房貸繳了十年，從來不知道還掉的本金可以再拿出來；另一種是一拿出來就整筆放出去，每個月被利息追著跑。我把幫客戶看家庭財務時會先查的數字，整理成兩張表。
做 自 己 的 富 一 代
你會讀到
- 01為什麼房貸繳了十年，手頭還是一樣緊
- 02理財型房貸的三個重點，跟三個常見的誤解
- 03兩張表：繳幾年能拿多少、拿多少每月繳多少
- →最後送你一個 3 分鐘的理財人格測驗
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痛點
房貸繳了十年，還掉的錢一直拿不出來
先看一個例子，再看你自己
1,200 萬的房貸繳了十年，本金已經還掉三百多萬。這筆錢沒有不見，只是平常拿不出來，急用的時候只能刷卡、跟家人開口，或是從薪水硬擠。
理財型房貸做的事，就是把這三百多萬變成一個額度：要用再拿，沒用到不算利息，拿出來大部分銀行先繳利息就好。用 300 萬來算，利率抓 3.5%，一個月利息差不多九千。
同一筆 300 萬，放在讓錢生錢的地方，假設一年有 8%，一個月兩萬進來，扣掉利息還多一萬一，一年十三萬多，拿來繳房貸。這是假設，不是一定；只是一直繳的人，這筆是零。
繳掉的本金沒有不見，只是你一直沒拿出來用
韋總裁 ・ 第一線觀察
02
解析
理財型房貸的三個重點，跟三個誤解
看懂這六層，下面的表 3 分鐘查完
02
沒用到不算利息，用了大多先繳利息
跟信用卡額度很像：用幾天算幾天的利息，還回去額度又回來。大部分銀行在動用的時候只要繳利息，本金先不用還。
提醒
不是每家都這樣。有的銀行每個月要另外繳欠款的 0.5%，拿 300 萬出來，每個月就多一萬五。申辦前一定要問：「每月最低應繳，有沒有包含本金？」
03
拿出來的錢，要先決定它的任務
最穩的用法，是每個月進來的錢，專門拿來繳房貸，不拿去花，也不再拿去追更多。放的地方不挑給最多的，挑比較穩定的。
提醒
每個月進來的錢會變。前年就有一檔，每個月給的錢從 0.2 元一路降到 0.05 元，只剩四分之一。所以先留一塊不動，擋那幾個月。
04
誤解一：「只繳利息，本金就不用還」
本金只是先不用還，不是不用還。理財型房貸多半一年一約，最長大概五到十年，到期要一次還，或轉成每個月本金利息一起繳。
破解
拿出來那天，就先想好這筆本金之後從哪裡還，到期才不會手忙腳亂。
05
誤解二：「額度有多少，就拿多少」
額度是上限，不是目標。拿越多，利息越重，每個月進來的錢一變少，壓力就全回到薪水上。
破解
拿多少，看你的薪水繳得起多少利息，不是看銀行給你多少。下面第三步，就是在算這件事。
06
誤解三：「挑給最多的，房貸繳最快」
給最多的，通常也是跌最兇、最容易被砍的。進來的錢一砍，利息照繳，最後只能在低點賣掉。
破解
要的是每個月穩穩進來、剛好幫你繳房貸，不是一次賺最多。
03
解法
額度表：先查兩張表，再算一個數字
照順序查，3 分鐘，查完你就知道適不適合你
01
查你大概能拿多少
能拿的，差不多就是你已經還掉的本金。找到你當初貸的金額，往右看繳了幾年。
| 當初貸 | 3 年 | 5 年 | 10 年 | 15 年 |
|---|---|---|---|---|
| 600 | 44 | 75 | 158 | 251 |
| 800 | 58 | 100 | 211 | 335 |
| 1,000 | 73 | 124 | 263 | 418 |
| 1,200 | 88 | 149 | 316 | 502 |
| 1,500 | 110 | 187 | 395 | 627 |
用 30 年、利率 2.2% 算的。有用寬限期的，只繳利息那幾年扣掉再查。實際額度看銀行核多少。
這張表只算了你還掉的那塊。房子這幾年有漲，銀行用估價重算會是另一個數字。想知道的話，回 LINE 跟我說房子在哪一區、哪年買的就好。
02
查拿出來，每個月要繳多少利息
利率抓 3.5% 比較保守，實際核下來有高有低。
| 拿出來 | 一個月利息 |
|---|---|
| 50 萬 | 1,458 |
| 100 萬 | 2,917 |
| 200 萬 | 5,833 |
| 300 萬 | 8,750 |
| 500 萬 | 14,583 |
每拿 1 萬，一個月大約 29 塊，這只算利息。有的銀行每個月還要另外繳一點本金，申辦前先問清楚。
03
算就算一塊都沒進來，
薪水繳不繳得起
原本的房貸加這筆利息，我自己抓的線是不超過薪水三分之一。例：月薪 6 萬，上限 2 萬；房貸已經 1 萬 5，剩 5 千，5,000÷29，最多拿 170 萬左右。這一格最重要，很多人跳過。
→
查完之後：先看哪個
先看繳不繳得起，再看能拿多少。順序對了，額度是你的底氣；順序反了，就是多背一筆債。
每個人適合的分配方式不一樣，先從了解自己開始。
先花 3 分鐘，
看你是哪一種理財人格
想知道自己適合什麼樣的分配方式，可以花 3 分鐘做這個理財人格測驗，讓你了解自己屬於哪種性格。
大約 21 題，做完就知道自己有什麼容易踩的金錢盲點，還有適合的配置方向。
想再多了解一點，
7 分鐘把財務配置看懂。