財務配置策略閱讀時間 8 分鐘

不找最強的標的，把錢分成 4 筆

我自己在用的財務配置做法——讓每一筆錢各做各的事，比追報酬率更能讓你走得久。

00 關於我

在講做法之前，先讓你知道我是誰

為什麼是我整理這套策略

韋總裁

吳昌韋・ @ceo.wei

這幾年我陪 22–45 歲的上班族，一份一份看過他們的資產配置，工程師、護理師、老師、律師都有。

看久了我發現，多數人的問題不是「買錯哪一檔」，是所有的錢擠在同一個地方，做同一件事——要嘛全部躺在活存被通膨吃，要嘛全部壓進市場跟著上上下下。行情一動、生活一出狀況，整個人就跟著慌。這一份，就是把我自己「錢怎麼分工」的實戰做法，一次講清楚。

做自己的富一代

你會讀到

01為什麼「只看報酬率」會讓你越理越亂
02四筆錢各自怎麼放：門檻數字＋算法＋2026 行情
03任何工具進場前的「三關檢查」
04五個步驟照做＋最常見的五個錯誤

01 痛點

「現在買什麼最好？」——這題本身就是陷阱

問錯問題，做得再認真也是亂的

很多人理財，是從「哪個賺最多」開始的。但賺得越多的東西，通常風險也越高，或者會把你的錢卡住很久——這兩件事幾乎沒有例外。

只看哪個賺最多，就像買東西只挑最便宜的，根本不管適不適合自己。真正可怕的不是選錯標的，是你把不同用途的錢，全部丟給同一個東西。

於是急用錢的時候，你被迫在下跌的時候賣；出狀況的時候，你發現準備養老的錢，一次被打掉一大塊。不是市場對不起你，是這筆錢從頭到尾就不該放在那裡。

報酬率是結果，
配置才是系統

韋總裁・財務配置策略

02 四筆錢

我的錢分 4 筆，各做各的事

每一筆都有自己的任務、門檻數字和放法

隨時拿得到的錢

生活的緩衝墊。車子突然壞、家人突然住院、工作突然斷——這筆錢的任務只有一個：讓你在任何突發狀況下，都不用去動其他三筆錢。它的 KPI 是「拿得到」，不是「賺多少」。

及格線

每月必要支出 × 3～6 個月。收入不穩定（業務、接案、自營）直接抓 6～12 個月。

實際算一次・月薪 42,000 的上班族

第一步，列出必要支出（房租＋吃飯＋交通＋帳單，不含娛樂治裝）＝ 26,000

26,000 × 6 個月＝ 15.6 萬 → 這筆錢的目標水位

還沒存滿之前，每個月的新錢優先進這裡，不是先進市場。

放哪・ 2026 年 7 月行情

放法	大概行情
一般活存	接近 0%，純過路用
數位帳戶高利活儲	常態約 1.5%～2% 上下，但多有 10～30 萬的額度上限，超過就回一般利率
一年期定儲	大型銀行約 1.7% 上下，要放滿一年才划算

利率取自 2026 年 7 月各銀行牌告與公開整理，會隨升降息變動——重點是「這筆錢賺不贏通膨很正常」，它本來就不是來賺錢的。

怎麼做（30 分鐘內）

打開帳單或記帳 App，抓最近三個月的「必要支出」平均。
乘上 3～6，得到目標水位，寫下來。
開一個獨立帳戶放這筆錢（跟日常消費帳戶分開，眼不見為淨才守得住）。

讓它長大的錢

十年以上用不到的錢，才有資格放這裡。因為錢放著不動，會被通膨慢慢吃掉——這筆錢的任務，是替未來的你對抗通膨。它需要的不是眼光，是時間和紀律。

通膨到底吃多快・ 2026 實況

數字	意思
2.6%	2026 年 6 月台灣 CPI 年增率，近 17 個月新高
約 2%	2026 全年通膨預估值（主計總處）
100 萬 → 約 67 萬	若通膨長期維持 2%，100 萬放著不動，20 年後的購買力

CPI 數字取自主計總處 2026 年 7 月發布；購買力為 2% 年通膨的複利換算示範。

及格線・兩條都要過

① 這筆錢十年內用不到；② 它跌 30% 你能不賣、繼續過日子。第②條過不了，就是放太多了，不是你心態不好。

怎麼做

金額用「剩下法」決定：收入 − 必要支出 − 存進第一筆的錢 − 保費，剩的才進來（下面第 04 章有完整順序）。
用定期定額、自動扣款，把「要不要買、什麼時候買」這兩個決定從人生裡刪掉。
分散、不壓單一標的，設好就不看盤——這筆錢最大的敵人不是行情，是你手癢。

提醒

這裡刻意不點名任何標的。因為選哪個是最後一步、也是最不重要的一步——順序對了，選擇其實不難；順序錯了，選什麼都救不回來。

出事能接住你的錢

一場大病、一次意外，最傷的不是當下的帳單，是把你前面十年存的錢一次打掉。這筆錢的任務：用小錢，把你扛不起的大風險，丟給保險公司扛。

扛不起的帳單長怎樣・ 2026 行情

項目	自費行情
癌症標靶藥	一年約 50 萬～200 萬，部分藥物一個月就要 12 萬以上
達文西微創手術	自費約 15 萬～25 萬
長期無法工作	帳單照來、收入歸零——這才是最大的隱形帳單

費用取自 2026 年公開醫療資訊整理，實際依疾病與治療方式而異——重點是感受「量級」：這種帳單，不是靠存款硬扛的。

及格線

保費支出抓年收入 10% 上下；順序是「先保扛不起的大事，再保付得起的小事」。

怎麼盤點（拿出保單，10 分鐘）

把手上所有保單的「保額」列出來（不是保費，是出事賠多少）。
問自己一題：「如果明天住院開刀、自費 30 萬，保險會出多少？」答不出來也沒關係——這題你可以直接丟給我，我幫你看。
缺口＝上面表格那種帳單 − 你的理賠額。缺口在哪，就先補哪。

放著安心的錢

這筆最多人沒有，但它是我自己最看重的一筆。它一樣放著不動——會被通膨吃掉一點，我覺得無所謂，因為我只是損失通膨的錢，換到的是口袋夠深。總不可能把錢全部丟進股市，然後跟著在那邊上上下下。

安心的成本・算給你看

100 萬 × 2% 通膨 ≈ 一年 2 萬的購買力

把這 2 萬想成一年的「安心費」。它買到三件事：市場大跌你睡得著（因為你知道生活不靠它）；機會來的時候你出得了手；真出大事，你有第二層緩衝，不用去砍正在長大的錢。

對比一下：同樣 100 萬如果因為「不甘心被通膨吃」全壓進市場，一次 20% 的回檔就是帳面少 20 萬——然後你會發現，2 萬的安心費其實很便宜。

及格線

它的深度，以「行情大跌時，你完全不會想動第二筆錢」為準。如果大跌時你會慌、會想賣，不是你不夠冷靜，是這筆錢不夠深。

03 三關檢查

錢放進任何地方之前，先過三關

這是我判斷「這筆錢該不該去那裡」的方法

它會不會變多？

長期下來，賺不賺得贏通膨？賺不贏也沒關係——但你要清楚知道，然後只把「任務不是變多」的錢放進去。

出事的時候，你扛不扛得住？

最壞的情況它會虧多少？虧到那個程度，你的生活過不過得下去？答案如果是「不行」，金額就要降，或這筆錢根本不該進去。

急用錢的時候，你敢不敢直接拿回來？

多久能變成現金？拿回來要不要認賠、會不會被綁住？即便它現在跌了、或正準備上漲，你敢不敢說拿就拿？不敢，就代表這裡不能放你可能急用的錢。

用三關看常見工具的個性

工具	會變多？	扛得住？	拿得出？
活存／定存	賺不贏通膨	幾乎不波動	隨時（定存解約犧牲利息）
市場型工具（股票、基金、ETF）	長期有機會	短期波動大，會回檔	拿得出，但可能得認賠賣
保障型保險	任務不是變多	出大事時最扛	中途解約通常會虧
房地產	有機會	有貸款壓力	變現最慢，一卡好幾個月

這是「個性描述」，不是好壞排名、也不是推薦——你會發現沒有任何一個工具三關全過，這正是錢要分開放的原因。

沒有最強的工具，只有放錯位置的錢。做好財務配置，不是尋找一個最強的標的，而是把好幾種做法搭在一起，變成一個適合你自己的系統。

04 照著做

五個步驟，把系統架起來

順序比金額重要，照這個順序走就不會亂

算出你的必要支出

抓最近三個月的平均（房租＋吃飯＋交通＋帳單）。這一個數字是整套系統的地基，後面每一步都用它。

先填滿「隨時拿得到的錢」

必要支出 × 3～6 個月，放一個隨時領得出來的獨立帳戶。沒填滿之前，新錢優先進這裡——不是先進市場。

把「出事能接住你的錢」補到位

照第 02 章的盤點法查缺口，保費抓年收入 10% 上下。這步在市場之前，因為一次大風險打掉的，比錯過一年行情多得多。

剩下的錢，定期定額進「讓它長大的錢」

自動扣款、分散、不看盤。金額寧可從小開始也不要中斷——連續性比金額重要。

「放著安心的錢」隨收入加深，每年檢視一次

加薪、結婚、生小孩、買房——人生每動一次，四筆錢的比例就重算一次。配置是活的，不是設完就結束。

最常見的五個錯誤，你可以現在就對照看看：

① 順序倒著做——錢先全進市場，才想到緊急金還沒存。
② 一筆錢做兩件事——活存的錢手癢拿去「衝一把」，緩衝墊瞬間消失。
③ 把保障當投資比報酬率——結果保障沒買夠，錢也沒長大。
④ 急用錢時砍第二筆——在最低點把十年的錢賣掉，這是配置失敗最貴的形式。
⑤ 配好就再也不看——五年前的比例，套在今天的人生上。

到這裡，做法你已經全部拿到了。剩下一件事這份文件做不到：你的四筆錢，比例到底該怎麼抓。這跟你的收入型態、家庭責任、能承受的波動有關——就像檢查報告的數字人人看得懂，但「你該怎麼調」，需要有人看著你的狀況說。

想知道你的四筆錢，比例該怎麼抓？

30 分鐘做的事很單純：看你的收支，幫你把四筆錢的順序排出來——緩衝墊抓多少、保障缺口補了沒、每個月多少錢進長大的那筆。第一次只聊結構。

我不推商品、不報明牌，先幫你把配置的地基打穩。

最快的開始：把你算出來的「必要支出 × 幾個月」，和你現在四筆錢的分布，直接在這個 LINE 對話傳給我——我幫你看順序對不對。看完，要不要約那 30 分鐘，你再決定。

30 分鐘

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